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挑选婚纱照相框必须了解的小知识

2021-04-02 06:25:50
浏览: 159次 来源:【jake】 作者:-=Jake=-
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将业务流程设计共享到信贷申请和审查中,希望能激发您的灵感。

一、什么是“现金贷款”

“现金贷款”的金额小,利率高,并且面向信用质量低的用户群体(通常是年轻的白领或蓝领工人)。它的特点是申请门槛低,单客户贷款额低,坏账率高。但是乐鱼体育凤凰体育 ,通过增加年度化的总利息支出(包括服务费,滞纳金等),利息收入涵盖了呆账,并且在一定时期内利息收入大于呆账成本,并提高了整体获利能力。已完成。在过去的两年中,由于监管方面的滞后,现金贷款业务变得更加有利可图。同时,共同的黄金平台在美国进行了首次公开募股,从而刺激了资金的进入。越来越多的公司从事“现金贷款”业务。

二、“现金贷款”的基本过程

“现金贷款”的本质仍然是“信用贷款”,其用户的单一生命周期可以分为“信用申请”,“信用审查”,“还贷”等步骤。本文将主要针对“信用申请”和“信用审查”两个阶段进行分析。

([一)信用申请

“信用申请”可以说是生命周期中的第一步,要求用户通过帐户注册,提交个人信息并选择产品。在这些过程中,根据不同平台的风险控制系统,提交的个人数据也有所不同。同时,由于获得客户的高昂成本,产品经理考虑是否吸引和保留用户也是一个问题。在正常情况下,“信贷申请”过程将包括以下步骤:

1.帐户注册

当前,帐户注册通常使用“手机号码+ OTP短信验证”直接注册并登录。从用户体验来看,比填写注册信息然后登录更方便,但是短信频道将会增加。

2.签署协议

当前,对金融产品的监管越来越严格。因此,为了满足互联网金融监管的合规性要求并避免法律风险,用户有必要了解并签署一些“服务协议”,“信贷调查授权协议”,“隐私保护声明”等协议。用于声明平台与用户之间的权利和义务。在正常情况下,这些协议是由法律或合规部门的同事签发的。一种棘手的方法是在市场上找到一些相对较大的竞争产品品牌爱游戏官网下载 ,并使用其协议作为参考。

3.实名认证

在互金领域,为了验证用户的真实身份并通过盗用他人的信息来防止恶意欺诈,通常需要实名认证。实名认证通常分为四个级别:“非实名”,“弱实名”,“中实名”和“强实名”。 “非实名”很容易理解,即该账户未进行任何实名操作; “弱实名”通常通过“手机号码+ OTP SMS验证”来实现; “中文实名”对应于四元素实名;在“强实名”的基础上,添加“活体验证”或“持有身份证”之类的方法来实现这一目标。这里主要说说“强实名”的实现:

([1)银行卡认证的四个要素

银行卡的四个元素通常包括:姓名,身份证号,卡号和保留的手机号码

([2) OCR身份证识别

目前ca88 ,许多国内厂商提供基于图像识别技术的身份证和人脸识别,阿里云和腾讯云均提供相关服务。一些公司推出了可以私有化部署的计划。

([3)实时检测

活动检测是指用户按照系统的说明采取相应的操作,以防止用户使用从在线搜索或被黑产品购买中获得的其他人的照片来欺骗系统的OCR ID以完成身份验证。例如,“随机验证码口语”,“眨眼和摇头”和“面部相似度识别”。

在通常情况下,“实名认证”的完成基本上可以确定用户是否可以借钱。

4.其他信息

完成“实名认证”后,我们还需要获取其他信息以帮助进行审核或调整配额,例如:

Zamma Credit:本质上,通过获取Zhima Credit点,可以避免缺乏由于平台技术,数据和资本状况而无法建立的大数据的个人资料。薪资卡(流)认证,社会保障认证,公积金认证:本质是抓取用户的工资流向和用户最近的有效支付记录,以获取用户的工资信息;电子商务帐户身份验证:本质上是获得用户的个人电子商务帐户授权,对用户最近的有效购物记录进行爬网以获取用户的实际位置。手机话务员服务密码验证:用户提供手机号码和话务员服务密码,本质上是为了获取用户的最近有效通话记录。 (二)信用审查

在通常情况下,在“信贷申请”(传入)之后,将输入“信贷审查”(风险控制)链接。该链接被视为每个公司的最高机密。本文仅从一个企业来梳理该过程的级别。在“信用审查”过程中,有两个部分:“自动审查”和“手动审查”。

1.自动批准

自动批准要求建立自动风险控制策略。目前澳洲幸运5计划 ,大多数采用“漏斗”策略:

建立准入规则:对于所有“传入项目”,将首先完成初步筛选,并对用户进行筛选和分类。通常,将使用年龄,黑名单,高风险欺诈区域等。对于某些“列入黑名单的地区”,他们可能会以拒绝宁愿被误杀而不是放手的方式直接拒绝(这不是地理歧视,有时监管机构甚至会警告某些地区存在高风险)。数据源通常来自外包。同时,访问规则中不仅有黑名单,而且白名单(直接贷款或更高的配额)和灰名单(需要手动密钥审查)也是如此。

记分卡:对于符合访问规则的用户,将通过定量指标对其进行评分。困难在于合理地建立评分指标和评分规则。目前,某些服务提供商可以提供记分卡:Ant Financial的Zhima信用评分,Tongdun信用评分和Unicom信用评分。据我所知,有些公司直接使用一个或几个服务提供商的分数进行分析,而另一些公司则将它们用作自己计分卡中的一项或多项,以补充数据。

其他:此外,计分卡将根据其他一些信息进行微调。如社会保障,公积金,工资卡周转率等。

2.手动审核

“手动审核”有两种类型:自动批准和不自动批准。

在具有自动批准的过程中,通常使用“用户信息+自动批准结果+电话验证结果+信件审阅政策+信件审阅人员的经验”来确定最终结果;在没有自动批准的过程中,将其删除。“自动批准结果”的参考项目将完全手工审核。

在“人工审查”过程中,通常采用“核动力” +“初步审查” +“审查”制度。在“手动审核”的每个步骤中,都会有几种状态,例如“通过”,“失败”和“可疑”。 “通过”可以进入下一个评论,“失败”将被通过,“可疑”将需要关注下一个评论或要求用户提交其他信息。

摘要

在“信用申请”和“信用审查”两个阶段,产品设计的重点也略有不同。

“信贷申请”的重点是介绍用户并保留用户授信审核的四步骤,同时允许用户提供更多信息。重点是前端体验。我认为应该有一个明显的借用按钮,并提醒人们对借入的期望(最大金额,最小年化)授信审核的四步骤,同时,用户在填充过程中应该有明确的心理期望。最好有一个简单而详细的新手指南,并在完成每个步骤后获得良好的反馈。

“信用审查”的重点在于背景数据的处理和审查:如何获取数据,组织数据并使其服务于平台的风险控制,这需要产品经理,风险控制者的配合和信用审查部门。

#专栏作家#

Zhang Xiaozhang,公共帐户:Zhang Xiaozhang的Sui Sui Nian(ID:SylvainZhang),每个人都是产品经理专栏作家。残酷的增长产品经理,专注于互联网金融领域。

本文最初由产品经理的每个人发布。禁止擅自转载

标题图片来自PEXELS,基于CC0协议

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